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第799章 即使犯了错误不应该被肆意伤害远离不良网贷（第1页）

利剑出鞘：金融监管者的使命与坚守

第一章深夜的举报信

凌晨两点，滨海市金融监管局大楼的值班室依旧亮着一盏孤灯。监管三科科长陆振霆揉了揉发胀的太阳穴，指尖划过办公系统弹出的紧急举报邮件，瞳孔骤然收缩。

邮件附件是一段经过加密处理的录音，伴随着刺耳的电流声，女人的啜泣与男人的辱骂声交织在一起：“欠着‘金麦贷’的钱还想躲？我告诉你，今天不还上这三千块逾期费，明天就把你裸照发到你公司群里！你儿子在阳光幼儿园大三班，我们有的是办法让他‘出名’！”

紧接着是一段微信聊天截图，催收人员发来的PS通缉令上，借款人的头像被粗暴地粘贴在囚服上，下方标注着“涉嫌金融诈骗，悬赏捉拿”的字样。附件最后，是一份密密麻麻的受害者名单，足足两百三十一人，遍布滨海市各个区县，欠款金额从几千元到数十万元不等，共同点是都曾遭遇“金麦贷”APP的暴力催收——电话轰炸、爆通讯录、人身威胁，甚至有人被催收人员跟踪至家门口泼油漆。

陆振霆指尖重重敲击桌面，目光落在邮件末尾的署名上：“一名被逼到绝境的逾期者”。从事金融监管工作十二年，他见过违规吸储的P2P平台，处理过虚假理财的诈骗公司，却从未见过如此嚣张的信贷APP，将催收变成了赤裸裸的掠夺与虐待。

他立刻拨通了副科长苏晴的电话，铃声响了三遍才被接起，听筒里传来孩子微弱的哭声。“晴子，抱歉打扰你休息，有紧急案件。”陆振霆的声音带着不容置疑的凝重，“‘金麦贷’APP，暴力催收证据确凿，受害者超过两百人，你立刻整理最近三个月的相关投诉记录，我现在联系技术处申请数据协查。”

挂掉电话，陆振霆起身走到窗边。夜色中的滨海市灯火璀璨，这座以金融创新闻名的沿海城市，近年来涌现出上百个金融信贷APP，它们打着“无抵押、秒到账”的旗号，潜伏在手机应用市场的角落，像一张张无形的网，将无数急需资金的普通人卷入债务漩涡。而监管者，就是守护这张网络不沦为掠夺工具的最后一道防线。

他翻开《国家金融监督管理总局行政处罚办法》，第三章第十八条的条款被红笔圈出：“发现当事人涉嫌违反法律、行政法规和金融监管规定，依法应当给予行政处罚的，应当及时办理立案程序。”指尖抚过纸面，陆振霆的眼神愈发坚定。无论这些违规APP的手段多么隐蔽，后台多么强硬，他都必须将其连根拔起。

第二章迷雾中的“金麦贷”

清晨八点，监管三科的办公室已经一片忙碌。苏晴将一叠厚厚的投诉记录放在会议桌上，眉头紧锁：“振霆哥，这三个月关于‘金麦贷’的投诉共有78起，集中在高额利息、暴力催收和信息泄露三个方面。有借款人反映，借款一万元，实际到账只有八千五，却要按照一万元本金计算利息，年化利率高达156%，远超LPR的四倍红线。”

“更离谱的是这个。”年轻科员林浩推了推眼镜，指着电脑屏幕上的APP截图，“‘金麦贷’的用户协议里藏着霸王条款，借款人必须授权读取手机通讯录、相册和地理位置，否则无法放款。一旦逾期，这些信息就成了催收的武器。有个受害者是教师，催收人员直接给学校领导和学生家长群发信息，说她‘欠债不还，道德败坏’，导致她被迫辞职。”

技术处的协查结果很快传来：“金麦贷”的运营主体是滨海市汇通金融服务有限公司，注册地址位于市中心的甲级写字楼，但通过后台IP追踪，其实际服务器架设在境外，资金流向更是错综复杂，涉及多个空壳公司的账户转账。

“典型的‘两头在外’操作，规避监管。”陆振霆手指在地图上圈出汇通公司的地址，“林浩，你和我去实地核查；苏晴，负责联系市场监管局和公安局经侦支队，核实汇通公司的工商信息和实际控制人，同时固定受害者的证言证据。记住，根据《行政处罚办法》第二十三条，调查人员不得少于二人，必须出示合法证件和调查通知书，全程录音录像。”

驱车前往汇通公司的路上，林浩有些担忧：“振霆哥，听说汇通公司的老板赵天虎背景不简单，之前有记者想调查他们，结果被反咬一口说侵犯商业秘密。我们这次去，会不会吃闭门羹？”

陆振霆握着方向盘的手紧了紧：“我们是依法执行公务，有《银行业监督管理法》和《行政处罚办法》作为后盾，怕什么？”他想起三年前处理的一起违规放贷案，对方同样态度嚣张，拒绝提供任何资料，最终他们通过调取银行流水、走访借款人，硬是找到了违法证据，将相关责任人送上了法庭。

汇通公司的前台以“负责人外出”为由，拒绝配合调查。陆振霆直接出示调查通知书，严肃告知：“根据《行政处罚办法》第二十四条，金融监管部门有权要求被调查单位提供相关文件、资料，拒不配合的，将依法处以警告、罚款，情节严重的可吊销业务许可证。”

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或许是感受到了监管的强硬态度，公司副总张磊匆匆赶来，脸上堆着虚伪的笑容：“陆科长，误会误会，我们公司一直合法合规经营，可能是个别催收人员急于回款，方法有些不当，我们一定严肃处理。”

“合法合规？”陆振霆冷笑一声，将投诉记录拍在桌上，“年化利率156%，远超法定上限；未经允许读取用户隐私信息，暴力催收威胁借款人及其家属，这叫合法合规？”他示意林浩开启执法记录仪，“现在，请提供‘金麦贷’的用户数据、借款合同样本、资金流向明细和催收人员名单，否则我们将依法采取先行登记保存措施。”

张磊的脸色瞬间变得惨白，他试图拖延时间：“这些资料涉及商业秘密，我需要向老板请示……”

“给你半小时。”陆振霆看了看手表，“半小时后如果不能提供，我们将依据《行政处罚办法》第二十一条，对相关证据进行先行登记保存，由此造成的一切后果，由贵公司承担。”

在法律的威慑下，张磊最终妥协，让工作人员调取相关资料。但陆振霆敏锐地发现，提供的用户数据存在明显篡改痕迹，部分逾期借款人的信息被刻意删除。“张副总，我再提醒你一次，伪造、隐匿证据的行为，将加重处罚。”陆振霆的目光如利剑般刺穿对方的侥幸心理，“根据《刑法》第一百八十六条，违法发放贷款数额巨大或者造成重大损失的，将构成违法发放贷款罪，最高可判处五年以上有期徒刑。”

这句话显然击中了张磊的软肋，他额头渗出冷汗，连忙改口：“我马上让技术部门提供原始数据，马上。”

第三章受害者的血泪

调取数据的同时，苏晴的调查也取得了突破性进展。她联系上了投诉记录中最典型的三位受害者，约定在监管局的接待室见面。

第一位受害者是28岁的程序员陈凯，曾经的天之骄子，如今却眼神躲闪，神情憔悴。“我当时急着给母亲治病，看到‘金麦贷’秒到账的广告就借了五万元。”陈凯的声音带着哽咽，“没想到实际到账只有四万二，而且利息越滚越高，三个月就变成了八万元。我实在还不上，催收人员就开始疯狂打电话，一天能打两百多个，不分昼夜。”

更让陈凯崩溃的是，催收人员爆了他的通讯录，给他的领导、同事和亲友群发侮辱性信息，甚至PS了他的裸照。“领导找我谈话，让我暂时离职避避风头；女朋友的父母强烈反对我们在一起，说我是‘欠债不还的骗子’。”陈凯从包里拿出一份诊断证明，“我现在患上了严重的抑郁症，每天都要靠药物才能入睡。”

第二位受害者是56岁的下岗工人王秀兰，她借了三万元给儿子创业，结果生意失败，无力还款。“催收人员找到我家，在门上泼油漆，还拉着‘欠债还钱，天经地义’的横幅在小区里游街。”王秀兰抹着眼泪，“我孙子在小区里被其他孩子嘲笑，说他奶奶是老赖。有一次，催收人员竟然跟着我孙子放学，吓得孩子不敢去上学。”

最让人揪心的是第三位受害者，19岁的大学生李萌萌。她因为虚荣心作祟，借了一万元买奢侈品，逾期后遭遇了“呼死你”短信轰炸和人身威胁。“催收人员说，如果我不还钱，就把我的裸照和借款记录发到学校论坛，让我身败名裂。”李萌萌低着头，声音细若蚊蚋，“我实在没办法，只能偷偷辍学，躲在出租屋里不敢见人。”